Jose Antonio Bravo economista tributario responde a la eliminación del efectivo del PSOE en España

El Partido Socialista Español (PSOE) ha hecho una “Preposición no de Ley” para plantear al gobierno la posibilidad de eliminar gradualmente los pagos en efectivo con la proyección de su “desaparición definitiva”. Jose Antonio Bravo es Docente en el Master de Blockchain de la Universidad Europea Miguel de Cervantes y Nodo Economía en Blockchain España. Es una persona que tiene conocimiento de la economía tradicional como de la “nueva economía” y tiene conocimiento sólidos de sistema tributario.

¿Cómo afectaría a la ciudadanía la proposición no de ley del PSOE para la eliminación gradual del efectivo?

El PSOE engloba esta propuesta de eliminación del efectivo dentro de una serie de medidas tendentes a la lucha contra el fraude fiscal y la economía sumergida. Pero, en mi opinión, es una medida que a corto, e incluso a medio plazo, no podría ser factible en España, porque se encontraría con los mismos escollos que se han encontrado países como Suecia en este propósito. La última encuesta del Banco de España sobre el efectivo, publicada en junio de 2019, señalaba que el efectivo sigue siendo el medio de pago minorista preferente para cerca de un 53% de los ciudadanos españoles. Existen principalmente dos sectores que utilizan con alta preferencia el dinero en efectivo:

• Jóvenes de 18 a 24 años y los mayores de 64 años, siendo el grupo de jóvenes de 18 a 20 años los que más utilizan el efectivo, con un 97,9%.
• También se realiza un mayor uso del efectivo como medio de pago en zonas rurales, donde suelen existir menos sucursales bancarias y cajeros, y por ello, el uso de medios de pago electrónicos es más reducido. Los principales motivos para el uso del efectivo por parte de los ciudadanos tson la comodidad y el control de gastos.

Además, hemos de tener en cuenta que el uso de medios de pago distintos del efectivo requiere de una serie de competencias tecnológicas de las que ciertos grupos sociales carecen, bien sea por su edad, bien sea por su educación. Por no hablar de una serie de servicios que, por razones de alto coste de gestión, se realizan fuera de los ojos de las administraciones, cuya existencia evita situaciones críticas de pobreza en determinados sectores de la población, desde quien da clases particulares o cuida menores o mayores dependientes, hasta quienes realizan microrreparaciones o tareas temporales, que serían penalizadas por la desaparición del efectivo. También hay que tener en cuenta que existen una serie de transacciones económicas que a día de hoy no serían factibles si se realizaran mediante medios de pago diferentes al efectivo, principalmente pequeños consumos que se realizan diariamente, y que debido a las políticas de coste de las entidades bancarias españolas no serían rentables para los propietarios de los negocios. En otro orden de cosas, el uso de medios de pago electrónicos, como las tarjetas de débito y crédito, y la pérdida de privacidad que ello supone, es una de las principales razones por las que se creó Digicash, primera empresa que experimentó con un dinero electrónico peer to peer, y que fue el germen del actual Bitcoin, ya que directa o indirectamente, algunos desarrollos actualmente presentes en Bitcoin provienen de gente que trabajó en Digicash.

¿Por qué crees que ahora lanzan esta medida?

La motivación principal de esta medida es la lucha contra el fraude fiscal, el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Sin embargo, en muchos de estos delitos no es necesario muchas veces el concurso de dinero en efectivo. Se utilizan herramientas mucho más sofisticadas, como empresas de servicios de consultoría ficticias, compraventa de material a precios por encima del coste entre sociedades que en principio no aparecen como vinculadas, lagunas en la legislación tributaria intraeuropea para conseguir deducciones de IVA entre territorios, o transferencias a sociedades holdings en países de baja tributación o bajos requerimientos de información mercantil. Por ejemplo, se ha desmantelado recientemente una organización que utilizaba un chiringuito financiero que prometía altas rentabilidades a los usuarios que era utilizada para blanquear dinero, gran parte del cual pasaba a manos de los inocentes inversores atraídos por la promesa de beneficios. Estas grandes operaciones no necesitan de efectivo para funcionar, y la eliminación del efectivo no va a conseguir que desaparezcan. Solo afectará a un pequeño porcentaje de estas actividades, y en mi opinión, el perjuicio que pueden causar en la economía española es mayor que el beneficio que pueda conllevar en términos tributarios y de prevención de delitos.

¿Saldrían perjudicadas o beneficiadas las criptomonedas?

La desaparición del dinero en efectivo no tendría una gran influencia, en 2020, en el pequeño segmento que suponen las criptomonedas dentro de lo que podríamos llamar “dinero electrónico”. La gran mayoría de criptomonedas, a día de hoy, no son más que experimentos, muchos de los cuales no solucionan ni solucionarán jamás problemas graves del ciudadano de a pie. Incluso Bitcoin, que es sin duda la criptomoneda más utilizada en el mundo con gran diferencia, ha de solidificar su propuesta de valor frente al ciudadano para ser viable, y el camino que deberá recorrer para convertirse en una alternativa sustitutiva del dinero fiduciario es bastante largo. No debemos confundir la desaparición del dinero en efectivo con el uso de carteras electrónicas, que en España, y en general en los países occidentales es muy bajo, salvo en ciertas zonas urbanas de Asia. El uso de tarjetas sería el más extendido, y dudo que la población vea como un riesgo la pérdida de privacidad que supone esta modalidad de pago, no tanto por el mal uso que pudiera hacerse de estos datos, sino por las brechas de seguridad que pueden ser utilizadas por terceros maliciosos para conseguir nuestros datos personales. Este es un tema en el que hay que educar a las nuevas generaciones en general, ya que la pérdida de privacidad es una limitación a la libertad individual que hay que evitar.

Opinion encontradas ante el anteproyecto para eliminar el dinero efectivo

BeInCrypto ha preguntado a personalidades importantes del sector cripto, blockchain, FinTech y del terreno económico para responder al anteproyecto de ley presentado por el PSOE para la eliminación gradual del efectivo. Respondieron también a las mismas preguntas de este artículo:

• Alberto Toribio – Embajador de Crytoplaza
• Cristina Carrascosa – Abogada fiscal y parte del Core Working Group EU Blockchain Observatory
• Eneko Knörr – cofundador en Onyze y angel investor
• Javier Pastor – CSO de Bit2me