Dos organizaciones europeas de consumidores, AGE y BEUC; han expresado su preocupación por la falta de consideración de la inclusión financiera en el desarrollo del euro digital.
AGE y BEUC expresaron sus opiniones como miembros del Euro Retail Payments Board (ERPB). La ERPB Proporciona información estratégica para los pagos de la eurozona. El mismo está compuesto por personal del Banco Central Europeo (BCE), proveedores de pagos y grupos de usuarios del euro.
Entre las principales recomendaciones de estas organizaciones para el diseño de la CBDC están el desistir de una excesiva confianza con los proveedores de pagos, establecer objetivos de inclusión , y no caer en la trampa de una adopción forzada en el futuro.
Una CBDC fomentaría la exclusión más que la inclusión
A AGE le preocupa que la inclusión financiera sea una ocurrencia tardía en el diseño de la moneda digital del banco central (CBDC). Esto podría llevar a la exclusión de diversos grupos no familiarizados con esta tecnología o que a menudo no son el foco de atención principal de los formuladores de política económica, como es el caso de las personas de la tercera edad.
A AGE le preocupa que el euro digital sea involuntariamente exclusivo, sobre todo para personas no familiarizadas con esta tecnología, o que simplemente no tengan la intención de usarla. También añade que es una equivocación confiar en los proveedores de servicios de pagos dado que los medios de pago se estarían “privatizando” más que convirtiendo en un bien público.
“Tememos que tratar con la inclusión como un hilo separado hacia el final del proceso de desarrollo del proyecto será muy desafiante y contraproducente. Los temas de inclusión financiera deberían haber sido incorporados en todas las discusiones y ciertamente antes de que se tomaran decisiones importantes sobre algunas opciones que ahora podrían resultar (sin querer) en la exclusión financiera. Confiar en los PSP (proveedores de servicios de pago) para conocer mejor las necesidades de los usuarios finales es un enfoque equivocado si el propósito es desarrollar un instrumento de pago digital de “dinero público”.
En las CBDC solo cambiaría la tecnología, pero serían los mismos intermediarios
A BEUC, organismo que agrupa a 45 grupos de consumidores europeos, le preocupa el aspecto de los intermediarios y los derechos de los usuarios. La organización plantea que es poco probable que el uso de los mismos intermediarios de siempre, como los bancos, logren mejores resultados de inclusión financiera. También critica el enfoque casi exclusivo en el uso de teléfonos inteligentes para lanzar la CBDC.
En otras palabras, y desde el punto de vista de BEUC de llevarse a cabo el euro digital, solo cambiaría la tecnología, pero no mejoraría en nada la inclusión financiera. Tampoco mejoraría el respeto por los derechos de privacidad de los usuarios. Esto sería así porque la información de los usuarios siempre estarían en mano de los bancos y los software de smartphones. En conclusión, la propuesta de la CBDC no parece hacer un planteamiento coherente sobre como mejorará la inclusión financiera.
Otro punto importante es que sistema actual atiende deficientemente a los grupos vulnerables. Aún en países con alta bancarización, existen personas no tienen acceso a una cuenta bancaria, personas con discapacidad, analfabetos digitales y los ancianos. Ante estos problemas actuales de inclusión, la CBDC no parece presentar ninguna solución novedosa.
La organización recomienda tener objetivos de inclusión financiera incluidos en los criterios para la selección de intermediarios de CBDC. Pero en realidad preferiría que el banco central distribuyera la CBDC, ya que cree que eso favorecería la inclusión financiera. Al ser una entidad del Gobierno, la CBDC tendría más posibilidades de ser un bien público.
La cuestión de la privacidad en las CBDC
También desea que el euro digital garantice la misma privacidad que el efectivo. Eso dificultaría la implementación de las normas contra el lavado de dinero. Si bien el BCE ha dicho que no accedería a los datos personales, los intermediarios PSP (payment service providers) tendrán los datos, lo que no ocurre con el efectivo.
La BEUC destacó que la banca abierta se presenta con frecuencia como la única opción que obliga efectivamente a los consumidores a compartir sus datos.
“En materia de inclusión financiera, se debe evitar que la portabilidad de los datos lleve a la exclusión de los consumidores que, sobre la base de sus datos de pago de una cuenta bancaria parecen menos atractivos económicamente para los PSP. Consumidores que no son propietarios de un banco deben tener acceso a una cuenta en euros digital con las mismas condiciones (por ejemplo, sin tarifas adicionales) como aquellos que ya tienen una cuenta bancaria.
BEUC acepta que la portabilidad de monederos/cuentas digitales en euros de un PSP a otra es una característica importante para garantizar la competencia entre diferentes PSP y permitir a los consumidores cambiar su PSP según las condiciones ofrecidas. Sin embargo, esto no debe basarse necesariamente en los proveedores de servicios de información de cuentas. si es digital euros es equivalente al efectivo, ¿por qué es necesario transferir datos sobre el pago? historia de una cuenta a la siguiente? Para los consumidores, debería ser posible simplemente transfiera los fondos a la nueva cuenta al cerrar la cuenta anterior, si no desea transferir los datos de la transacción.”
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