La Oficina de Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos (CFPB) ha presentado una propuesta que podría redefinir las protecciones al consumidor en el sector de las criptomonedas.
La regla tiene como objetivo responsabilizar a los proveedores de servicios cripto por compensar a los usuarios que pierdan fondos debido a robos o fraudes.
Revelan plan para expandir protecciones a consumidor cripto
El 10 de enero, la CFPB anunció la regla propuesta, que busca expandir el alcance de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) para incluir cuentas cripto utilizando “mecanismos de pago emergentes”. Esto esencialmente alinea las cuentas cripto con las cuentas bancarias tradicionales, sometiéndolas a los mismos estándares de prevención de errores y fraudes.
La oficina también propone redefinir el término “fondos” para incluir activos más allá del dólar estadounidense. Esta interpretación más amplia cubre activos que funcionan como medio de intercambio o medida de valor, como las criptomonedas.
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Además, los proveedores de monederos estarían obligados a divulgar derechos críticos del consumidor, incluyendo la responsabilidad por transacciones no autorizadas, límites de transacción, tarifas aplicables y procesos de resolución de errores. También serían obligatorias las declaraciones regulares y notificaciones sobre cambios en los términos.
Si se implementa, la regla podría proporcionar protecciones más sólidas para consumidores que transaccionan en stablecoins y otros activos digitales. Los comentarios públicos sobre la propuesta están abiertos hasta el 31 de marzo, después de lo cual la CFPB determinará sus próximos pasos.
Expertos cripto destacan preocupaciones
A pesar de su potencial para abordar las crecientes amenazas cibernéticas —los hacks de cripto por sí solos representaron alrededor de 3 mil millones de dólares en pérdidas en 2024— la regla ha generado críticas. Los críticos argumentan que las definiciones amplias de la regla de la CFPB y la falta de consulta con partes interesadas clave del cripto pueden obstaculizar su implementación.
Jai Massari, Directora Legal de Lightspark, enfatizó que la regla deja muchas preguntas sin respuesta. Señaló que el lenguaje no parece cubrir monederos no custodiales, creando incertidumbre tanto para desarrolladores como para usuarios:
“Hay muchas, muchas preguntas planteadas por la propuesta y RFI, pero una lectura simple de esta guía propuesta no lleva a la conclusión de que los monederos no custodiales (o sus creadores de software) estarían sujetos a Reg E,” Massari escribió.
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El experto legal Drew Hinkes reflejó estas preocupaciones y señaló que aplicar el marco de la EFTA a transacciones de criptomonedas podría llevar a complicaciones. Cuestionó la practicidad de ciertos requisitos, como los créditos provisionales, y pidió un enfoque más específico en ciertas partes y tipos de activos para mejorar la claridad.
Mientras tanto, Bill Hughes de Consensys adoptó una postura más crítica, calificando la propuesta de la CFPB como una forma de extralimitación. Advirtió que esta tendencia regulatoria podría continuar sin control a menos que sea abordada por el futuro liderazgo de Estados Unidos:
“Su apropiación del cripto bajo la bandera de la protección al consumidor (¿quién puede discutir con proteger a los consumidores después de todo?) no se detendrá hasta que alguien lo detenga. Y ese alguien es el próximo Presidente de los Estados Unidos. Así que añadan esto a la lista de problemas de “ley por decreto” que necesitan ser solucionados,” declaró.
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