Las puntuaciones de crédito ayudan a generar confianza y a determinar la elegibilidad para los mercados de préstamos globales. Para que la DeFi se generalice, es necesario implantar un sistema similar para aumentar la confianza en los préstamos DeFi.
Las puntuaciones de crédito han sido la piedra angular de la evaluación de riesgos en los sistemas bancarios mundiales durante décadas.
Permiten a los bancos determinar quién puede optar a un préstamo, a qué tipo de interés y con qué límites de crédito. Los prestamistas utilizan estas puntuaciones para evaluar la probabilidad de que el prestatario cumpla con sus obligaciones y devuelva su préstamo.
El mercado mundial de préstamos y pagos alcanzó los 6,7 billones de dólares en 2020. Posiblemente alcanzará los 7,6 billones de dólares en 2021.
Si alguna vez has solicitado un préstamo bancario, sabrás que estos sistemas tradicionales de puntuación de crédito y los procesos de verificación de identidad en profundidad funcionan conjuntamente. Entre ellos se encuentran un comprobante de domicilio y una copia del pasaporte o de una identificación oficial.
Ahora, la iniciativa europea de Banca Abierta, PSD2, está preparada para llevar la puntuación de crédito al siglo XXI. Permitirá a prestamistas y prestatarios acceder a una imagen completa del historial financiero de una persona en tiempo real.
Su introducción en los sistemas de servicios financieros revolucionará el proceso de préstamo. Aumentará la velocidad, la precisión y, lo que es más importante, la inclusión financiera.
El préstamo en las finanzas descentralizadas (DeFi) aún está en sus inicios
En comparación con este sistema tan sofisticado, los préstamos y créditos en el sector DeFi están todavía en sus inicios.
Sin embargo, como sabemos, en los últimos 12 meses este nuevo sector ha crecido a un ritmo increíble. El valor total bloqueado (TVL) en DeFi hasta marzo de 2021 asciende a 39.700 millones de dólares, según DeFi Pulse.
Además, los préstamos constituyen el mayor segmento de ese mercado. El mercado de préstamos DeFi se sitúa en 17.800 millones de dólares. Los exchange descentralizados le siguen de cerca con 15.600 millones de dólares.
Lo que le falta a la industria de DeFi es un sistema de puntuación de crédito que proporcione una imagen completa de los variados criptoactivos de un individuo en diferentes carteras y cadenas.
Para aumentar la confianza y la reputación a la hora de conceder préstamos y empréstitos a través de DeFi, necesitamos un sistema que admita la interacción entre cadenas y credenciales verificables.
Al conectar las identidades de los usuarios con las cuentas personales, los usuarios pueden vincular sus activos digitales y las direcciones de contacto, facilitando la correcta diligencia debida.
Las puntuaciones de crédito cripto permitirán a los prestamistas ver la elegibilidad del prestatario. Sin embargo, también les ayudarán a evitar la sobrecolateralización cuando busquen un préstamo de activos. Tendrán la posibilidad de poner en práctica sus puntuaciones crediticias positivas y acceder a oportunidades más gratificantes.
Varios activos son necesarios para la fusión de DeFi y las finanzas tradicionales
A medida que el sector DeFi avanza para fusionarse con los sistemas financieros tradicionales, será necesario evaluar los activos dentro y fuera de la cadena.
Para crear una fusión de confianza entre estos dos mundos, es necesario disponer de una imagen completa de los activos tradicionales y digitales y de su historial.
Esto reforzará aún más los beneficios de la legislación como la PSD2 de Europa. Proporcionará una visión más completa e integrada de las tenencias e historiales de activos, incluidos los criptoactivos, en tiempo real.
Sin embargo, como hemos visto con cualquier nueva tecnología que trate con datos altamente sensibles, debemos ser cautelosos.
La privacidad y la seguridad deben ser lo primero
Cualquier sistema de puntuación crediticia descentralizado aplicado a los préstamos DeFi debe anteponer la privacidad y la seguridad del usuario. No podemos pedir a los individuos que renuncien a la soberanía de sus datos a cambio de un sistema de préstamos DeFi que funcione bien.
Los sistemas de identidad digital descentralizados pueden ser de gran ayuda en este sentido. Si se combina la calificación crediticia descentralizada con un sistema de identidad digital descentralizado, ninguna parte tendrá el control total de los datos financieros de un individuo.
La responsabilidad recaerá en el individuo. El Foro Económico Mundial lleva mucho tiempo promoviendo este tipo de soluciones de identidad digital. Además, el Gobierno del Reino Unido respaldó su uso de forma universal como piedra angular de las economías del futuro.
Si DeFi se toma en serio la posibilidad de generalizarse y de seguir alimentando las relaciones con los agentes institucionales, es fundamental contar con un medio fiable para evaluar el riesgo de forma oportuna y precisa, al tiempo que se permite el mismo nivel de diligencia debida.
Además, si el sector de DeFi quiere ganarse la confianza de las finanzas convencionales, es imperativo que siga siendo humilde con sus usuarios. También debe evitar los errores que muchos disruptores de la gran tecnología han cometido en los últimos años.
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