Con el objetivo de incentivar los instrumentos de ahorro e inversión en pesos y las herramientas financieras digitales, el Directorio del Banco Central de la República Argentina (BCRA) aprobó la creación de un plazo fijo electrónico. Se trata de un mecanismo que busca aumentar las funcionalidades de los depósitos y las inversiones a plazo constituidos a través de home banking y banca móvil.
Entre las novedades que se destacan, se conoció que la herramienta facilita su fraccionamiento y transferencia. Se podrá utilizar, incluso, como forma de pago. De este modo, los plazos fijos realizados de manera digital se equiparan con aquellos que se realizan en forma presencial.
Para acceder a esta posibilidad el ahorrista deberá gestionar un Certificado Electrónico para Depósitos e Inversiones a Plazo (CEDIP). Será un instrumento completamente digital que contará con el registro de todas sus transmisiones con fecha cierta y será totalmente trazable. El mismo tendrá vigencia desde julio de este año.
A través del Cedip, las colocaciones a plazo -tanto las efectuadas en pesos, incluidas las expresadas en UVA, como en dólares- podrán ser transferidas electrónicamente. A su vez, podrán ser fraccionadas en colocaciones de menor importe y compensadas, lo que permitirá su uso como medio de pago y de financiación.
El Banco Central explicó en un comunicado el espíritu de la resolución.
“Toda colocación alcanzada tendrá su correspondiente Cedip, el que deberá ser generado por la entidad financiera al momento de captar los fondos del depósito o inversión a plazo.”
La nueva funcionalidad permitirá transmitir la titularidad para la cancelación de obligaciones -comerciales o entre particulares- como así también para su negociación en mercados de valores, y/o para la oferta primaria.
Funcionalidades
- Transmitir la titularidad para la cancelación de obligaciones –comerciales o entre particulares.
- Como así también para su negociación en mercados de valores, y/o para la oferta primaria.
- A través de su fraccionamiento, transmitir importes menores al monto original, manteniendo el resto de la colocación con las mismas condiciones, permitiendo de esta forma que el tenedor obtenga liquidez por el monto que necesita.
- Que a su vencimiento los fondos sean cobrados por ventanilla en la entidad depositaria o bien,
- Mediante acreditación en cuenta en una entidad financiera distinta.
El flamante instrumento brindará la posibilidad de diversas acciones. Son funcionalidades que hoy no podían cumplir los plazos fijos realizados de forma electrónica debido a que no podían cambiar de titularidad. Tampoco podían utilizarse como medio de pago. La principales características son:
Las funcionalidades de fraccionamiento, transmisión para negociación en el mercado de valores y el cobro por ventanilla recién deberán estar operativas desde el 1 de noviembre de 2023.
Desde el BCRA explicaron que la demora en su implementación obedece a los tiempos necesarios “para desarrollar los sistemas que tienen que garantizar la trazabilidad de toda la operatoria”.
“El CEDIP será un instrumento completamente digital que contará con el registro de todas sus transmisiones con fecha cierta y será, por tanto, totalmente trazable. Con esta medida, los plazos fijos e inversiones a plazo constituidos a través de home banking o de la banca móvil quedan equiparados a los concertados de forma presencial y con más funcionalidades. A septiembre de 2022, los plazos fijos intransferibles (constituidos de manera electrónica) representaban cerca del 88% del total de las colocaciones, frente a los transferibles, con un 12%.”
El objetivo del Banco Central
La novedad anunciada por el BCRA busca favorecer el acceso a liquidez para el ahorrista, que, tal como explican especialista del mercado, “hoy, si necesita mantener liquidez, solo puede ir a un fondo común de inversión (FCI), dado que, con un plazo fijo UVA, debe esperar 90 días para disponer del dinero, si hace uno tradicional, el plazo de espera es de 30 días y, como ahora todos los hacen por Internet, ni siquiera pueden transferir ese certificado”. Únicamente si se hace en una sucursal el plazo fijos, le dan el comprobante al ahorrista que puede endosar.
Un especialista explicar los plazos de implementación.
“Entonces, lo que hace en la primera parte, es resolver la transferencia de ese certificado que hoy mayoritariamente se gestiona por las aplicaciones y, mientras tanto, se desarrollan los sistemas para que lo pueda fraccionar y hacer otras operaciones.”
Cabe destacar que esta propuesta se suma a la decisión del Banco Central se impulsar el desarrollo de los medios de pago y de financiación digitales a través de normativas que facilitan su uso, en el marco de la cual, creó nuevos instrumentos, como el cheque electrónico (ECHEQ) y la factura de crédito electrónica MiPyME (FCEM), con la implementación reciente del sistema de circulación abierta.
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