El mes de septiembre significó una marca récord para Argentina en lo que operaciones con “QR interoperable” respecta. Se trata de el mecanismo que utiliza un monedero virtual de una empresa distinta al del lector que recibe el dinero. Por esa vía se realizaron 3,150,000 pagos durante el noveno mes del año.
Esa cifra es la más alta desde que se lanzó en noviembre de 2021 el programa “Transferencia 3.0″ del Banco Central de Argentina (BCRA), que obliga a que todas los monederos puedan usarse en todos los receptores de los comercios, sin importar su marca, y pone un tope del 0,8% a las comisiones. Desde su inicio, el sistema procesó 21 millones de estos pagos de esta clase.
Septiembre superó los 2,900,000 millones de transacciones de julio y los 2,818,000 de agosto, según datos de Coelsa, la empresa que da soporte informático a esta red de pagos que permite interactuar a las cuentas de los bancos (CBU) con las cuentas virtuales de las fintech (CVU).
Según datos oficiales al mes de agosto, el QR interoperable sigue ganando participación dentro del universo de pagos con transferencias (PCT). Los números confirman que representa un 17% del total de las operaciones frente al 48% de pagos hechos con una tarjeta mediante una terminal de punto de venta (POS).
Razones por las que crece el QR
Entre los factores gravitantes a la hora de explicar el crecimiento de los pagos con QR se destacan tres. Más allá de la amplia ofertas de monederos, cada vez hay más empresas que no quieren quedarse afuera del sistema. Esto lleva a que el usuario reciba nuevas opciones en forma permanente. Se puede pagar con QR incluso con criptomonedas.
Otro aspecto importante tiene que ver con la inclusión de “cobradores” que estaban fuera de cualquier método electrónico, generada por la simpleza de su uso y la rapidez de su contratación en comparación con los POS tradicionales.
En paralelo, crece la “rivalidad tecnológica” entre los pagos con QR y los pagos con tarjeta. Mientras algunos defienden la practicidad de tener todo cargado en el celular sin necesidad de llevar las tarjetas, éstas impulsan la tecnología “contactless”, que permite acercarla a una terminal para concretar el pago, evitando entregarla al comerciante. Y desde ambas veredas, como es esperable, destacan la practicidad y rapidez de su mecanismo.
La cifra de 3.150.000 de pagos QR interoperable que informó Coelsa es clave porque excluye las operaciones cerradas dentro de una misma empresa, como cuando un monedero de Mercado Pago abona en un comercio cuyo lector también es de esa empresa. Se trata del dato que mide la real interoperabilidad del sistema. Y en el que bancos y FinTech coinciden en que hay crecimiento que no tiene techo.
Más variedad, más inclusión
Ya hay 20 empresas que ofrecen el servicio de recibir pagos con QR. Las variantes se adaptan a un gran supermercado que recibe cientos de pagos por minuto o a un pequeño comerciante que tal vez use el QR de su celular para recibir dinero una sola vez por día.
Uno de los cambios recientes en la cobranza vía QR interoperable es el lanzamiento que hizo Payway. Además de permitir cobrar vía transferencia desde los monederos, tal como ordena la legislación, permite cobrar con tarjetas de crédito, débito y prepagas cargadas en los monederos habilitados (Ualá, Mercado Pago, Modo, Cuenta DNI, BNA+ y Yacaré).
De esa forma, el QR también es una vía para pagar con tarjeta. Los comercios pueden ofrecer al consumidor este QR de dos formas: impreso y exhibido en su local o bien generado digitalmente desde una terminal POS o la app de Payway.
Desde Mercado Pago, la empresa que introdujo el QR en la Argentina, graficaron el crecimiento del sistema señalando que en la Argentina más de 1,3 millones de comercios cobraron alguna vez con QR. También destacaron que hay 5 millones de usuarios con posibilidad de pagar de esta forma.
Ualá, con más de 5 millones de usuarios en la región, apuesta al pago con QR al mismo tiempo que ofrece una tarjeta Mastercard prepaga. De esa forma, al igual que Mercado Pago que brinda una tarjeta prepaga de la misma marca, permite que el usuario disponga de ambas opciones. En Ualá, no obstante, explicaron que en el diseño de su app el código QR está cada vez más destacado para ser identificado con facilidad por el usuario.
Las principales marcas son:
- Payway (de Prisma)
- Mercado Pago
- Modo (que pertenece a una alianza de 35 bancos)
- Cuenta DNI (del Banco Provincia)
- Galicia
- GetNet (de Santander)
- Ualá
- Naranja X
- Fiserv (con sus marcas Posnet y Clover)
- Tap
- Viumi (de Banco Macro)
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